מה עושים אם לא עומדים בהחזר המשכנתא?

תוכן עניינים
יעל גולדמן

עורכת תוכן ראשית

משכנתא היא הלוואה שלוקחים לתקופה ארוכה מאוד, והרבה דברים יכולים לקרות בדרך. מהרגע שאתם לוקחים משכנתא ועד שאתם מסיימים להחזיר אותה, מצבכם הכלכלי עובר כל מיני שינויים, ולעיתים שינויים אלה עלולים לגרום למצב בו אתם מתקשים לעמוד בהחזרים החודשיים. במצב כזה, ובמספר תרחישים נוספים, מחזור משכנתא עשוי להקל עליכם מאוד.

מה זה מחזור משכנתא?

כאשר ממחזרים משכנתא, למעשה פורעים את המשכנתא הנוכחית שלכם, ובמקומה לוקחים משכנתא חדשה בתנאים אחרים. את המשכנתא החדשה ניתן לקחת באותו הגוף הפיננסי, או מגוף אחר. זה אומר שבכל שלב יש לכם אפשרות, לבחון את תנאי המשכנתא הקיימים ולבדוק האם אתם יכולים לשפר אותם. זה חשוב מאוד במצב בו אתם לא מצליחים לממן את ההחזר, אבל יכול לספק הקלה גדולה גם אם אתם כן מצליחים לעמוד בקצב.

באופן כללי, ניתן לחלק את המצבים בהם כדאי לשקול מחזור הלוואה לשני סוגים:

  • שינוי במצב הכלכלי שלכם – לאורך חיי משכנתא, ההכנסות וההוצאות שלכם לא נשארות קבועות. אם המצב שלכם הורע מאז החתימה על המשכנתא, לרמה שאתם לא עומדים בהחזר, אתם יכולים למשל לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, וכך להקטין את סכום ההחזר החודשי.
  • שינוי חיצוני שמשפיע על תנאי ההלוואה – אפילו אם במצבכם לא חל שום שינוי, ייתכן ומשכנתא תהפוך ללא משתלמת עבורכם. זה קורה בשל שינויים בריבית, בשער הדולר וכו'.

שימו לב: אין הגבלה על כמות הפעמים שמותר למחזר משכנתא. ההגבלה היחידה: ניתן למחזר משכנתא רק אם נותר לכם להחזיר לפחות 10% מהסכום המקורי שקיבלתם.

כמה זה עולה? 

אם אתם לא מצליחים להחזיר משכנתא, אין לכם הרבה ברירה אלא למחזר אותה. לשם כך חשוב שתכירו את העלויות השונות של התהליך. קודם כל, יש עמלת פירעון מוקדם. חשוב לציין שאת עמלה זו ניתן להוזיל, על ידי ביטול המרכיב של אי הודעה מוקדמת, אם מודיעים לגוף ממנו לקחתם את המשכנתא 10 ימים לפני הפירעון. מלבד זו, עליכם לשלם עמלה תפעולית ועמלת היוון בגין הפרשי ריבית. 

עמלות נוספות שרלבנטיות רק בחלק מהמקרים: עמלת מדד (עבור משכנתא צמודת מדד) ועמלת הפרשי שער (עבור משכנתא צמודה לשער של מטבע זר). 

שימו לב:  אם יש לכם תעודת זכאות מטעם משרד הבינוי והשיכון, אתם מקבלים פטור מעמלת הפירעון המוקדם בכל מקרה של מחזור משכנתא.

איך עושים את זה נכון? 

אז איך לוקחים בחשבון את כל העלויות, וממבצעים מחזור יעיל שיסייע לכם לצאת לדרך חדשה? ראשית, כדאי מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה ומקצועי, שיידע להתאים את המשכנתא החדשה לצרכים שלכם, כעת ובעתיד. שנית, תצטרכו לבחון לעומק את המשכנתא הנוכחית שלכם, ועל ידי כך להבין בדיוק מה כדאי לשנות בה.

בקשו מהגוף שהעניק לכם את המשכנתא, שישלח לכם דוח סילוק יתרות, אשר מפרט את כל מה שאתם צריכים לדעת. אתם יכולים לבחון מספר תרחישים באמצעות מחשבונים באינטרנט. קחו בחשבון שבמחזור משכנתא, אתם יכולים לבחור מחדש את כל התנאים של ההלוואה: ריבית, תקופה, סכום, תמהיל וכו'. 

כדי לוודא שהפעם תצליחו לעמוד בהחזר המשכנתא, כדי להתחייב על סכום החזר חודשי, אשר אינו עולה על שליש מההכנסה נטו שלכם. כלומר, אם אתם מרוויחים 10,000 ₪ בחודש ומוציאים 7,000 ₪, אתם צריכים לקבוע החזר של עד 1,000 ₪. בבחירת הסכום שאתם מקבלים, קחו בחשבון שהמשכנתא החדשה משמשת בראש ובראשונה לכיסוי המשכנתא הקודמת.

Facebook
Twitter
LinkedIn
Pinterest
Pocket
WhatsApp

אוהבים את התוכן ורוצים לקבל עדכונים בכל פעם שמאמר חדש יעלה לאתר? הרשמו למועדון הדיוור שלנו:

אהבת את הכתבה? מצאתם משהו שצריך לתקן? נשמח לקבל מכם פידבק!

עוד כתבות שבטוח תאהבו!

זהבי סחר
הכל לבית

שדרגו את חדר האמבטיה שלכם עם זהבי סחר: ברזים ואביזרי אמבטיה איכותיים

חדר האמבטיה שלכם הוא מקום מיוחד. הוא מקום שבו אתם מתחילים את היום, מקום שבו אתם נרגעים בסופו של יום, ומקום שבו אתם פשוט רוצים להרגיש בנוח. עם זהבי סחר, אתם יכולים להפוך את חדר האמבטיה שלכם למקום חלומי.

קרא עוד »
הכל לבית

10 מנעולנים מומלצים באזור השרון

זקוקים לשירותי מנעולן באזור השרון? ננעלתם מחוץ לבית? איבדתם את המפתח לרכב? זקוקים להחלפת צילינדר? הסקירה הבא מרכזת עבורכם 10 מנעולנים מומלצים באזור השרון, אשר מספקים שירות מקצועי, אמין ואיכותי. לפני בחירת מנעולן, חשוב לבדוק את הכשרתו ורישיונו, לקבל מספר הצעות מחיר ולקרוא ביקורות של לקוחות קודמים. במאמר זה תמצאו מידע רב שיסייע לכם לבחור את המנעולן המתאים ביותר עבורכם!

קרא עוד »
הכל לבית

כספות לאקדח / כספות לנשק

כספות לאקדח או נשק הן כלי חשוב לשמירה על בטיחותם של הנשקים. כאשר נשק מאוחסן באופן לא בטיחותי, הוא עלול ליפול לידיים הלא נכונות ולהוביל לאסון. כספות לאקדח נועדו לספק הגנה פיזית מפני פריצה, גניבה או שימוש לא מורשה.

קרא עוד »
הכל לבית

סודות לחימום מושלם: השימוש הנכון במקרני חום באירועי החורף

אירועי חורף הם דרך מצוינת ליהנות מהאוויר הצח והנופים היפים של העונה, אך הם יכולים גם להיות קרים מאוד. מקרני חום הם דרך מצוינת לשמור על חמימות האורחים והמשתתפים שלכם, אך חשוב להשתמש בהם בצורה נכונה כדי להבטיח שהם יעילים ובטוחים.

קרא עוד »
דילוג לתוכן