אם אתם צריכים לממן שיפוץ, טיסה לחו"ל, אירוע משפחתי, לימודים או כל הוצאה לא שגרתית אחרת, הלוואה לכל מטרה היא פתרון מצוין. עם זאת, יש כמה דברים שאתם צריכים לדעת לפני שאתם חותמים על לקיחת הלוואה.
ריבית היא לא המדד החשוב היחיד
אחת הטעויות הנפוצות ביותר בלקיחת הלוואות, היא מחשבה שהכדאיות שלהן נקבעת רק על פי הריבית. זה נכון שריבית היא מדד חשוב, שקובע הלכה למעשה את העלות של הלוואה עבורכם, אך הוא לא מספיק כדי לדעת האם תצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים. מדד נוסף, חשוב לא פחות, שצריך לקחת בחשבון, הוא יכולת ההחזר שלכם.
אתם לא רוצים להסתבך עם לחצים כלכליים בשל קשיים להחזיר הלוואות, ובטח לא עם פיגורים של ממש בתשלומים. לכן, אתם צריכים להיות בטוחים עד כמה שניתן, כי הלוואה היא במסגרת יכולת ההחזר שלכם. לשם כך, אתם צריכים לחשב את ההכנסות נטו של משק הבית: משכורות (והכנסות קבועות נוספות, אם יש, כמו משכירות של דירה), בניכוי הממוצע החודשי של ההוצאות שלכם.
אחרי שתבינו כמה כסף נשאר לכם כל חודש, מעבר לדברים עליהם אתם חייבים להוציא, תדעו מהו הסכום ממנו תצטרכו להחזיר את ההלוואה. כדי לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרים, כדאי לקבוע סכום שלא עולה על 10% מההכנסות נטו, כלומר מההכנסה הפנויה שלכם.
תמיד אפשר למחזר הלוואות לא מוצלחות
אם לא הקפדתם לחשב מראש את יכולת ההחזר שלכם, או שהיכולת הזו השתנתה באופן דרמטי לאחר לקיחת ההלוואה, אתם עלולים למצוא את עצמכם בבעיה. אל דאגה, בכל שלב אתם יכולים לבצע מחזור הלוואה, כלומר – לסגור את ההלוואה הקיימת באמצעות הלוואה חדשה, בתנאים מתאימים או טובים יותר.
ניתן למחזר ללא הגבלת פעמים, אבל שימו לב שזה אפשרי רק בהלוואות שנותר לכם להחזיר לפחות 10% מהסכום המקורי שקיבלתם. מחזור הלוואה יכול להיות יעיל מאוד ולהקל עליכם, לא רק במקרים של שינוי במצבכם לרעה, אלא גם אם השתנה לטובה. יש לכם יותר הכנסה פנויה? למה לא לקצר את אורך ההלוואה, להגדיל את התשלומים החודשיים ולהפטר מהחוב יותר מהר?
בנוסף, מחזור הלוואה עשוי להתאים גם אם לא חל שום שינוי במצבכם. יש שינויים מסוימים במשק, למשל בגובה הריבית או בשער הדולר, אשר משפיעים על תנאי ההלוואה שלכם. כאשר זה קורה, שווה לבדוק אפשרות של התאמה התנאים לתרחיש החדש.
ממי לוקחים הלוואות לכל מטרה?
אלה הגופים אשר מספקים הלוואות לכל מטרה, על פי סדר העדיפות שיש לפנות אליהם. כמובן שזה לא תמיד נכון, ויש כל מיני מקרים פרטניים, אך באופן כללי אנו ממליצים לפעול כך:
- בנקים – הבנק שלכם בדרך כלל יעניק לכם הלוואה בתנאים הכי טובים, מכיוון שהסיכון שלו הכי נמוך. הוא מכיר את מצב החשבון שלכם, ויכול להרשות לעצמו לתת הלוואות בריבית יחסית נמוכה. שווה לבדוק גם בבנקים אחרים, כי לפעמים יש הצעות מאוד משתלמות.
- קופות גמל וקרנות השתלמות – זוהי אפשרות שלא זמינה לכולם, אבל אם היא רלבנטית עבורכם, היא מומלצת מאוד. זוהי כנראה ההלוואה בתנאים הכי טובים שניתן לקבל. אם יש לכם מכשירים פנסיוניים עם ותק מסוים, אתם יכולים לקבל הלוואה לכל מטרה כנגד החיסכון. כך, אתם לא צריכים לשבור אותו, ובמקום זה מקבלים מימון בסכומים נאים ובריביות מאוד נמוכות.
- הלוואה חברתית – כיום יש כל מיני פלטפורמות, אשר משדכות בין משקיעים לבין לווים. אלה הלוואות בסכומים לא גבוהים בדרך כלל.
- חברות כרטיסי אשראי – חברות אלה מעניקות הלוואות מהירות בתהליך פשוט מאוד, אבל יש לכך מחיר: הריביות גבוהות מאוד ביחס לאופציות האחרות.
